Pirmais mājokļa kredīts – kas par to būtu jāzina

Nekustamā īpašuma iegāde nav ikdienišķs pirkums. Tajā brīdī, kad tas kļūst aktuāli, ir daudz jautājumu. It īpaši, ja mājokli plānots iegādāties ar hipotekārā kredīta palīdzību, kas arī ir viena no biežākajām praksēm, kā iegūt dzīvojamo platību savā īpašumā.

Hipotekārais kredīts visbiežāk aktuāls ir jaunajām ģimenēm, kurām varbūt jau ir mazi bērni. Ģimenēm, kuras līdz šim mājokli īrējušas vai dalījušas ar vecākiem. Tāpēc šis solis, kad pieņemts lēmums par sava īpašuma iegādi un hipotekārā kredīta noformēšanu, ir būtisks. Tomēr visvairāk satraukumu sagādā tieši viss, kas saistīts ar hipotekāro kredītu. Ir daudz neskaidrību, bažu. Gribētos, kaut ātrāk tas viss būtu aiz muguras, jo doties pie aizdevēja un būt prasītāja lomā nav tas patīkamākais.

Tāpēc labākais, ko var darīt, — jau iepriekš ievākt informāciju, lai zinātu, ar ko jārēķinās, lai nebūtu nepatīkamu pārsteigumu mirklī, kad tiek kārtoti mājokļa kredīta jautājumi.

Pirms lemt par kredīta piešķiršanu, aizdevējs rūpīgi pārbauda klientu

Tā kā mājokļa kredīts nozīmē lielu naudas summu, ko aizdod banka vai nebanku kreditētājs, tad jārēķinās, ka kredītdevējs tiešām gribēs pārbaudīt savu potenciālo klientu līdz pēdējai vīlītei. Un tā tas tiešām arī notiek. Klientam ir jāiesniedz visa aizdevēja prasītā informācija par saviem ienākumiem, esošajām kredītsaistībām, ģimenes stāvokli. Tāpat tiek izvērtēts, cik darba vieta ir stabila, cik regulāri ir ienākumi.

Aizdevējiem ir savas formulas un kritēriji, pēc kuriem tiek aprēķināts, vai konkrētais klients vispār var uzņemties šādas finansiālas saistības, neradot riskus sev un arī aizdevējam. Tāpat rūpīgi arī tiek pārbaudīta kredītvēsture. Tāpēc par šos aspektu vajadzētu domāt jau laikus. Ja tuvākā vai tālākā nākotnē mājokļa kredīts ir reāla iespēja, tad jau tagad jādomā, kāda ir kredītvēsture. Tā nemainās tik ātri, tās uzlabošanai vajadzīgs ilgāks laiks. Un bieži vien šis faktors var kļūt par iemeslu kredīta atteikumam vai faktoram, kas palielina aizdevuma procentu likmi, jo aizdevējs saredz lielāku risku.

Jārēķinās ar papildu izmaksām

Gatavojoties doties pie potenciālā aizdevēja, kurš varētu izsniegt mājokļa kredītu, jārēķinās, ka šajā posmā starp kredīta pieteikumu un mājokļa iegūšanu savā īpašumā radīsies dažādi papildu izdevumi, kas būs jāsedz pašiem. Jau pirms pieteikuma iesniegšanas aizdevējam ir jāveic īpašuma novērtēšana. Šajā gadījumā izmaksas var būt līdz pat diviem simtiem eiro. Tāpat būs nepieciešams apmaksāt notāra pakalpojumus, dažādas nodevas un nodokļus, kas ir saistīti ar hipotēkas reģistrēšanu Zemesgrāmatā, īpašuma tiesību pārreģistrēšanu, arī bankas nodeva par kredīta izsniegšanu. Šīs summas atkarīgas no kredīta summas.

Tāpat būtiski ņemt vērā, ka visas formalitātes un birokrātiskie procesi kopumā var aizņemt vairākas nedēļas. Vidēji tas ir aptuveni mēnesis, kas paiet no pieteikuma iesniegšanas kredītdevējam līdz kredīta noformēšanai.

Nepieciešams nodrošināt pirmo iemaksu

Domājot par mājokļa kredītu, jārēķinās arī ar to, ka vairumā gadījumu kredītdevējs nesedz mājokļa iegādi 100% apmērā. Tas nozīmē, ka neliela daļa summas būs jāiegulda arī pašam kredītņēmējam. Pirmās iemaksas apjoms katram aizdevējam var atšķirties, bet visbiežāk tas ir līdz 25% no īpašuma tirgus vērtības. Šim faktoram vērts pievērst uzmanību, izvēloties savai situācijai izdevīgāko aizdevēju. Daudzas ģimenes jau krietnu laiku pirms mājokļa kredīta noformēšanas un īpašuma iegādes sāk veidot uzkrājumus tieši tāpēc, lai varētu segt šo pirmo iemaksu par mājokli. Un nav retums, ka tieši šis apstāklis arī ir šķērslis tam, kāpēc ģimenes tomēr nevar saņemt aizdevumu, jo nav iekrājumu, ko novirzīt pirmajai iemaksai.

Ģimenēm ar bērniem var palīdzēt ALTUM programma

Tomēr situācija nav tik bezcerīga, kā varētu šķist, jo ģimenes, kurās ir nepilngadīgi bērni, var pieteikties pirmā mājokļa programmai ALTUM un saņemt valsts atbalstu, samazinot pirmās iemaksas apjomu. Atbalsta apjoms atkarīgs no tā, cik bērnu ir ģimenē. Valsts galvojuma apmērs ir 10% no aizdevuma pamatsummas, ja ir viens bērns, 15%, ja ir divi bērni, un 20% no aizdevuma pamatsummas, ja ģimenē ir trīs un vairāk nepilngadīgi bērni. ALTUM mājokļu galvojumu programma sadarbojas ar vairākām Latvijas komercbankām.